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跨境電商新生態：保險做媒
2018-04-30 02:30:00 中國保險報 蘇潔
喜歡跨境海淘的朋友可能會有這樣的體驗：跨境買的東西在運輸路途中遇到破損、丟失，甚至拿到手后發現是假貨，好不容易買的愛品卻遭遇各種處境。隨著國家貿易的發展以及互聯網電商的日漸普及，如今越來越多的企業通過跨境電商出口商品，越來越多的消費者購買進口跨境電商商品。在消費升級背景和國家“一帶一路”政策支持下，保險則成為化解各方風險、保證各方交易順利完成的重要一環。
跨境電商交易面臨諸多風險
據全球企業增長咨詢公司Frost & Sullivan分析和預測，自2015年起，全球跨境出口貿易總額以50.1%的速度增長。從傳統貿易到數字貿易，再到以技術為驅動的新貿易時代，貿易流程中的各環節被數字化，貿易服務得到進一步延展，進而催生了新的商業模式與參與主體，貿易生態正在被重塑。
新貿易時代，以技術驅動、服務整合、融合無界為顯著特征，并將持續圍繞著促進貿易繁榮、降低企業成本、提升國際合作和監管效率方向進化，過去分散、孤立的生態結構會以適應新貿易時代需求的形態重新構建，并通過線下與線上信息充分的交換和融合，逐漸形成新的關聯產業，創造出新的商業模式和活力。
埃森哲的報告顯示，當今全球經濟的25%是由數字經濟貢獻的。超過50%的全球貿易服務已經數字化；全球超過12%的商品通過數字平臺進行交易。
“跨境電商從用戶感知的層面來看，只是一個下單、支付、物流派送的過程。但實際在底層的供應鏈層面，是一個非常復雜的體系。包括了海關報關清關、檢驗檢疫、跨境運輸、海外倉儲、采購分銷等諸多環節。我們曾經簡單梳理過，一個跨境電商訂單可能需要經歷多達15個環節才會到達消費者手中。”專注于跨境電商互聯網科技公司豆沙包的創始人裴忠方向記者介紹。
裴忠方指出，跨境電商是一個很大的產業鏈，而非一個單一“場景”。這個產業鏈的不同環節存在著不同類型的風險點，需要分門別類的進行保險產品設計、精算以及風控定價。對于傳統保險公司而言，一方面沒有足夠的跨境電商用戶數據用以支撐跨境電商交易的全過程和鏈條，另一方面，技術能力懂跨境電商的團隊相對匱乏。由此，相應的保險需求愈加凸顯。
跨境電商生態保險應運而生
保險作為化解風險的有效工具，在跨境電商新生態中扮演怎樣的角色？
裴忠方介紹，跨境電商這個產業鏈的不同環節存在著不同類型的風險點，作為互聯網保險科技創業平臺，豆沙包聯合保險公司開發了很多新類型的產品，形成了海關報關清關、檢驗檢疫、跨境運輸、海外倉儲、采購分銷等五大類產品體系，統稱為“跨境電商生態保險”。
據了解，“跨境電商生態保險”并不是憑空出現的，其實國際貿易里的保險需求是一直存在的，最初起源于航運。目前的一般貿易也有各種各樣的保險產品，只是跨境電商這種新型產業出現的時間不長，業務模式以傳統集貨模式向碎片化、短期的海量訂單轉變，沒有合適的保險產品匹配。這也給了互聯網保險創業公司有利的“機會”。
作為專注于“跨境電商生態保險”的“初試者”，裴忠方談起當初的創業之路，感慨萬千：“最初我們從海淘切入，是因為我們的聯合創始人是資深的海淘用戶，在海淘的過程中遇到了很多坑，比如破損、丟件、延誤、假貨等等，有很多切身感受的痛點。所以就想到了用類似于運費險、延誤險的這種互聯網保險模式去解決跨境交易的這些痛點和問題，幫用戶分憂。我們發現跨境海淘行業這個細分領域里，沒有類似的保險產品，這是一個全新的增量市場。所以就從進口B2C領域，進入了跨境電商產業，后來才發現這是一個高速增長的巨大產業，2017年包括B2B、B2C、C2C在內的總交易額達到了8萬億人民幣。而從大方向來講，無論是因為消費升級帶動的跨境電商進口，還是帶動制造業全球賣貨的跨境電商出口，都是國家政策鼓勵的重要方向。”
據了解，豆沙包為跨境電商生態圈提供風險保障基礎服務，從跨境進口的海淘切入市場，覆蓋電商平臺、物流、供應鏈及消費者售后等跨境電商全鏈條。這背后是基于通過以大數據驅動的風險管理體系及AI機器學習算法的動態風險定價模型以及AI智能理賠技術，研發創新型保險產品，并與保險公司合作進行產品落地和監管報備，通過互聯網完成實時報價、投保、定損及理賠整個閉環流程，實現對跨境電商進出口海量、碎片化及短期訂單交易的全流程保障。
服務實體經濟保險大有可為
目前各地政府都在積極發展進出口貿易，跨境電商作為一種先進的業務模式，能有效推動當地經濟發展。像跨境電商生態保險這種創新型保險服務，包括建設跨境電商一體化的風險管理方案、二維碼溯源體系、商品正品保障體系、食品質量安全體系、跨境電商企業信用評級體系等，是各地政府在發展跨境電商產業中很重要的環節。
通過互聯網技術對接商戶平臺和保險公司系統，能夠為跨境企業降低經營風險，為監管方降低監管風險，為終端消費者提供更可靠的商品保障，進而推動跨境產業進一步發展。
裴忠方表示，豆沙包愿景是為整個跨境電商產業提供高科技的風險管理體系，通過區塊鏈、AI及大數據技術，全面優化并解決產業所面臨風險，為商戶與消費者提供優質的體驗與保障，帶動全產業良性發展。解決企事業單位及消費者所關心的假貨、偽造、非法運輸、投訴等問題，且通過真實可信的運營、理賠數據分析結果，與監管方進行信息互通，實現數據共享，切實反映整個跨境電商生態內企業運行情況及信用評級，使保險可以更好地服務于實體經濟。
“區塊鏈+保險”解決跨境電商生態圈痛點
保險服務于跨境電商產業鏈還只是創新的一部分，如何運用科技手段提高效率、防范風險，從而讓各方受益，這些是裴忠方一直思考的問題。隨著區塊鏈的熱潮來襲，使得困擾裴忠方的難題得以解決。
“保險+溯源+區塊鏈”的模式是裴忠方所在的團隊提出的想法，“基于eChain Crossborder Ecommerce Protocol協議開發，eChain是一個面向跨境電商場景的中間層協議，基于區塊鏈技術，通過分布式存儲及統一封裝的數據適配器來交換各種商品流轉、交易信息，構建真實、可信、不可篡改的信息體制，安全、高效的存儲商品的產品信息、交易信息及流通信息，貫穿商品制造、來源、銷售直至售后整個生命周期，為跨境電子商務發展提供更加透明、穩定的BaaS Blockchain as a Service技術平臺。”裴忠方介紹，“基于eChain BaaS區塊鏈平臺打造的跨境電商產品溯源體系及全流程覆蓋的保險體系，使保險人和被保險人之間省掉中間環節消耗，直接通過區塊鏈進行信息傳遞，信息真實、透明、可信。基于智能合約可以實現自動投保及理賠，投保信息與理賠信息在鏈上不可篡改，避免了虛假投保、騙保的現象出現。”
據了解，在傳統的電商行業中，買家所能查到的所有有關物流的信息全部來源于賣家提供的物流單號，當賣家給出一條偽造的物流軌跡時買家沒法去和中間環節上的任何一家機構去進行確認。而在區塊鏈的世界里，所有環節的參與方都只擔當一個記賬的角色，通過區塊鏈技術，這些信息將真實不可篡改，任何一方造假跟其他環節的參與方數據無法“對賬”，這就避免了造假騙保的可能。
“當產業鏈各方提供的數據真實可信時，就可以通過智能合約技術在達成自動理賠的應用。比如丟件，目前我們需要客戶上傳物流方的證明以及各種基本材料經過我們審核才能進行理賠，當運用到區塊鏈里時，物流方更新狀態為丟件，智能合約就會被調動，對買家進行自動理賠。”裴忠方舉例說道。
“之前，我們所做的是將傳統保險通過大數據及互聯網技術，研發成為‘數字保險’。目前，我們正在基于區塊鏈技術研發下一代的‘加密保險’，當整個供應鏈的數據都通過加密技術運行在區塊鏈之上時，產業各方建立共識和互信，商品全環節可溯源，物流軌跡全過程追蹤，風險問題通過智能合約得到自動賠付。未來，我們將通過AI人工智能技術，對風險發生概率進行智能分析和預判，實現風險可知、自動投保，從而實現‘智能保險’。”談及未來規劃，裴忠方充滿期待。
隨著BATJ、TMD等互聯網流量巨頭相繼入局保險業，作為互聯網保險創業企業，裴忠方并不畏懼互聯網巨頭的碾壓。在他看來，資本的進入，科技的發展，使得保險業呈現出一片繁榮的景象，這些企業的進入也會推進保險科技的不斷進步發展，整體推進行業的發展。作為深耕于跨境電商保險這一保險行業的細分領域，已經具備了對產業的穿透性，對流量巨頭來說是個很好的補充和合作伙伴，而不一定是競爭對手。
藍圖繪就，號角吹響。有保險做媒，未來跨境電商產業發展，遠景可期。
